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美国父母如何抉择 退休和孩子学费(图)

美国父母如何作出抉择 为自己的退休储蓄,还是支付子女的大学费用 经济哀退,房价下跌,美国人的储蓄有限,推迟退休或透支退休金,先支付孩子的教学基金,值得吗?

根据一项新的研究,父母宁可支付孩子的大学学费,不为自己的退休生活作出储蓄,这种趋势特别明显。

调查结果发现,越来越多的争辩指出具有大专以上学历,所投资的高成本并不值得,大多数理财规划师认为,退休储蓄才是最优先的考虑。

然而,只有三分之一的家长说,为退休而储蓄,比较为孩子节省上大学的费用,更加重要。

为什么为退休储蓄更加重要的呢?

年轻人通常可以得到大学助学贷款,又或是延迟几年才上大学,或选择成本较低的大学,年轻人还有多年的时间来考虑这一切的问题。但是,对于接近退休年龄的父母,他们却没有充裕的时间。

存钱,是一个长期的过程,它需要尽早开始,绝不应妥协。

当谈到子女的大学储蓄更重要,低收入家庭似乎最为坚决,调查中,37%的低收入家庭,年收入25,000美元以下的,他们说,大学学费是最优先的考虑,26%的人说,退休生活储蓄才是最优先。

另外,37%的人认为,两个同样重要的。

其他收入阶层的家庭认为退休是当务之急的考虑,以退休生活储蓄为主。由此可表明低收入家庭,仍然认为子女的教育,是将来最好的财务投资。

有一个研究机构得出结论,指出一个大学毕业生的终身收入,比较没有大学学位的终身收入,相差100万美元。

但是,近年来,这个结论引来争议,大学毕业生的学生贷款平均24,000美元,就业市场的疲弱,失业率9.1%,越来越多的争论认为高等教育不断上升的成本,并不值得。

不管家长是否相信大学学位值得投资,为自己的退休储蓄或是为子女教学储蓄,是他们的一个难题。

问题是,你宁愿孩子们自己支付助学贷款,或是用来支付自己的医疗费用?

理财规划师会肯特(Kent Allison)说:「由于许多家庭损失资产和信贷市场趋紧,他们唯有盯上了退休基金,作为其他用途。」但是,他提醒说,这并不是一个很好的举措,必须注意两个重点。

首次,许多的方法可以帮助子女的大学学费,如贷款,奖学金和财政援助,因此,为退休而储蓄,应该是一个更大的优先。

其次,提早拿取401(k)退休金,有潜在的罚款费用。如果你在59岁半之前,提早拿出退休金,你缴付的所得税和10%的罚款,并失去了税收优惠。

然而,根据最近的Sallie Mae的和盖洛普研究,去年,父母提早取走401(k)计划或从退休金贷款,人数增加一倍以上,从2009年的3.4%增加至7.4%。

高级副总裁莎拉(Sarah Ducich)指出,这是一个令人震惊的统计数字。她说,父母宁愿透支退休金,付出高息和罚款来供养子女的大学学费,这证明他们看重大学学历。24%的家长说,为子女规划大学,唯有从退休帐户透支。

她说:「为子女的大学储蓄,过于计划自己的退休,可能是给自己挖一个洞。」

艰难的决定

去年10月,兰迪内尔姆斯(Randy Nelms)和他的妻子利安妮(Leigh Anne)停止为他们的401(k)退休计划供款,部分原因是他们的儿子,19岁的米切尔(Mitchell),他将是一个大学二年级的学生,和17岁的约旦(Jordan),刚从高中毕业。

他们一家住在田纳西州的富兰克林,内尔姆斯说:「你必须做出一些决定,以目前而言,我们可能会从401(k)透支金钱。」

纽约市格林伯格教育总监埃里(Eric Greenberg)指出,许多家庭不会直接动用退休基金,但是,许多人为支付子女学费,宁愿推迟退休的计划。

卡梅伦(Cameron)和祖蒂(Jodi Beattie),住在圣路易斯附近,他们育有一名8岁的女儿和3岁的儿子,他们早已讨论过如何为小孩支付大学费和自己的退休储蓄。

他们担心不能负担小孩未来的教育,加上他们的房屋价值下跌,股市暴跌也损耗了他们的退休储蓄。这对夫妇说,他们不知道未来是怎样 担心他们是否可以依靠社会保障金。

今年43岁的卡梅伦,是建筑公司项目经理,他说:「当我们的小孩上大学时,我们已经快60岁了。我们当然希望有能力帮助孩子上大学。」

住屋资产,曾经是一个储蓄的保证,但是,住房市场的崩溃,许多家庭的命运改变了。理财规划师会肯特指出,人们无法透过房屋净值贷款支付大学,没有这个选择的话,许多家庭都将目光投向他们的退休储蓄。

肯威特(Ken White)和他的妻子卡尔森(Joy Carlson),居住在辛辛那提附近,夫妻二人今年56岁,育有一名女儿,就读高中,还有一名儿子,刚大学一年级。

多年来,夫妻二人都集中为退休计划储蓄,而不是子女的大学教育基金。但是,他们计划至少帮孩子支付一半的学费。威特说:「这是没有办法的,我不想看到孩子毕业之后,还要负上重大的债务。我们不会透支退休金,可能每月储蓄更少退休金,先交学费吧。」

然而,即使家长们早就为子女储蓄教育基金时,可能也无法支付大学昂贵的成本。

大学成本上升

大学理事会指出,2010年,四年制公立大学,每年的总成本大约16,000美元,比较 2009年增长6.1%。私立四年制大学,每年平均学费大约37,000美元,比较2009年增长4.3%。

52岁的内尔姆斯(Nelms)担任田纳西州农场局保险工作,他说:「大学学院增加学费和食宿的费用,远远超过通胀率。我不知道,到底储蓄多少才足够。」

父母当然不希望自己的孩子背上债务。有些家长决定让子女入读成本较低的大学,两年之后,才转到一个成本较高的学校。家长们也出尽各种方法,内尔姆斯停止401(k)退休金的供款,先为儿子解决学费的问题。

两名儿子做全职的暑期工,并申请田纳西希望奖学金,以及助学贷款和学费援助方案。

内尔姆斯希望明年夏天,可以重新恢复401(k)退休金储蓄,因为他今年52岁,妻子安妮51岁,他们知道必须把重点放在人生的黄金岁月。他说: 「美国将有7500万婴儿潮的退休人士,我们都关注是否能够安享晚年。」

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