先買後付的消費模式暗藏高利率

【新三才編譯首發】由於各種經濟因素的影響，最近美國人的信用卡欠賬額達到了創紀錄的高點並且違約率不斷攀升，使得越來越多的購物者在節慶日或一些關鍵日之時利用「先買後付」（Buy Now, Pay Later, BNPL）的賒帳模式來擴張預算做消費。

加州的凱倫是其中的美國人之一，她在購買節日商品時改用先買後付的服務以避免使用更高的信用卡利率。凱倫想買最新款的蘋果平板，她考慮使用Klarna的先買後付金融服務以將費用分成四期的分期付款。凱倫也計劃申請為期數週的貸款，打算用這些貸款去旅行及購買其他商品。

但美國的消費者權益保護人士對缺乏現金的消費者發出警示，他們指出這種使用為期數月的先消費後付款貸款模式，其利率最高可能高達36%，這是許多州政府所規定之貸款機構可以收取的最高利率。美國國家信用諮詢基金會（National Foundation for Credit Counseling）的發言人表示，越來越多美國人使用先買後付的貸款來消費，這表示國民的短期債務在增加中。

這種消費貸款模式讓購物者幾乎可以購買任何商品，從高檔的皮革製品，到各種價值高達數百美元的貨品，不必一次全額付款即可購買。美國沃爾瑪（Walmart）在允許民眾使用Affirm以先買後付的方式之後，其全球電子商務總量達到5%的份量。

消費者權益保護人士警告說，這種貸款消費可能會促使一些購物者一時衝動去購買珠寶、時尚服裝、電子產品或他們原本負擔不起的電器用品。信貸分析師對於使用Affirm、Klarna和其他各種支付方案的購物者激增也表示擔憂，因為居住和食物的成本上升已經削弱了民眾能支配的預算。他們感覺去年的債務負擔似乎特別嚴重。

提供這種服務的商家會先看看購物者的信用狀況以決定要不要收取利息及決定利率。很多商家都宣傳零利率並且分四次支付的雙週分期付款。《消費者報告》的人員說，數據顯示典型的BNPL借款人已經背負了更多債務，在財務上已經變得更脆弱而且面臨更大壓力。

必須使用到貸款來購買食品和其他民生必需品的家庭可能會發現到他們的債務像滾雪球般越來越大，使他們的困境更加嚴重。對於這些消費者來說，他們可能要付出比目前最昂貴的商店信用卡更高的利率。

信貸分析師警告說即使消費者沒有拖欠貸款，也可能因為過度消費，從而遭受消費成本快速升高的風險。有一位消費者認為自己只是想要某樣東西，而沒有仔細閱讀貸款細則，以至於在後來的債務檢視中發現他的購物貸款利率高達百分之三十幾。他說他落入一個陷阱，並出示一張數字圖表指出有一筆五百多美元的購物貸款在最後他總共付出175元的利息。因此他打算要盡快償還所有債務，並且不再給自己添加更多債務。

（編譯：牧蓮）

（責任編輯：姜啟明）

（文章來源：新三才首發）