先买后付的消费模式暗藏高利率

【新三才编译首发】由于各种经济因素的影响，最近美国人的信用卡欠账额达到了创纪录的高点并且违约率不断攀升，使得越来越多的购物者在节庆日或一些关键日之时利用「先买后付」（Buy Now, Pay Later, BNPL）的赊帐模式来扩张预算做消费。

加州的凯伦是其中的美国人之一，她在购买节日商品时改用先买后付的服务以避免使用更高的信用卡利率。凯伦想买最新款的苹果平板，她考虑使用Klarna的先买后付金融服务以将费用分成四期的分期付款。凯伦也计划申请为期数周的贷款，打算用这些贷款去旅行及购买其他商品。

但美国的消费者权益保护人士对缺乏现金的消费者发出警示，他们指出这种使用为期数月的先消费后付款贷款模式，其利率最高可能高达36%，这是许多州政府所规定之贷款机构可以收取的最高利率。美国国家信用咨询基金会（National Foundation for Credit Counseling）的发言人表示，越来越多美国人使用先买后付的贷款来消费，这表示国民的短期债务在增加中。

这种消费贷款模式让购物者几乎可以购买任何商品，从高档的皮革制品，到各种价值高达数百美元的货品，不必一次全额付款即可购买。美国沃尔玛（Walmart）在允许民众使用Affirm以先买后付的方式之后，其全球电子商务总量达到5%的份量。

消费者权益保护人士警告说，这种贷款消费可能会促使一些购物者一时冲动去购买珠宝、时尚服装、电子产品或他们原本负担不起的电器用品。信贷分析师对于使用Affirm、Klarna和其他各种支付方案的购物者激增也表示担忧，因为居住和食物的成本上升已经削弱了民众能支配的预算。他们感觉去年的债务负担似乎特别严重。

提供这种服务的商家会先看看购物者的信用状况以决定要不要收取利息及决定利率。很多商家都宣传零利率并且分四次支付的双周分期付款。 《消费者报告》的人员说，数据显示典型的BNPL借款人已经背负了更多债务，在财务上已经变得更脆弱而且面临更大压力。

必须使用到贷款来购买食品和其他民生必需品的家庭可能会发现到他们的债务像滚雪球般越来越大，使他们的困境更加严重。对于这些消费者来说，他们可能要付出比目前最昂贵的商店信用卡更高的利率。

信贷分析师警告说即使消费者没有拖欠贷款，也可能因为过度消费，从而遭受消费成本快速升高的风险。有一位消费者认为自己只是想要某样东西，而没有仔细阅读贷款细则，以至于在后来的债务检视中发现他的购物贷款利率高达百分之三十几。他说他落入一个陷阱，并出示一张数字图表指出有一笔五百多美元的购物贷款在最后他总共付出175元的利息。因此他打算要尽快偿还所有债务，并且不再给自己添加更多债务。

（编译：牧莲）

（责任编辑：姜启明）

（文章来源：新三才首发）